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      ZAKER新聞 03-16

      推出殺人誅心的“彩禮貸”,九江銀行窮瘋了嘛?

      怪事年年有,今年特別多,一款名為 " 彩禮貸 " 的消費貸的產品亮瞎了網友們的眼睛,引發大家的不滿。

      事件源于:有網友爆料九江銀行推出 " 彩禮貸 " 的貸款業務。據彩禮貸的宣傳海報顯示,這款 " 彩禮貸 " 產品最高可貸 30 萬,年化利率最低至 6.3%,借款期限一年。貸款用途為新婚旅行和購車等。

      其中,海報文案 " 貸來穩穩的幸福 " 引發大量的爭議。對此,有網友吐槽 " 再也無法拒絕‘天價彩禮’了 "、" 現在的銀行為了利益,底線都不要了 "、" 下次會不會推出‘葬禮貸’?"

      盡管銀行方回應:這是一款純信用產品的 " 消費貸 ",只是用彩禮當噱頭 " 以及 " 該產品并未上線 " 來回應公眾的質疑。

      但是大家不禁好奇:在國家發布 " 彩禮新規 ",打擊天價彩禮的背景下," 九江銀行 " 哪來的勇氣頂風作案?

      我們從九江銀行的財報中可以找到一些蛛絲馬跡。

      一、過度依賴房地產,轉型壓力大

      公開資料顯示,九江銀行是中部地區第一家、全國第二家在香港聯交所主板掛牌上市的地級城市商業銀行。那么問題來了,九江銀行作為江西省地方銀行的龍頭,理應不差錢啊,如此這般是為了啥?

      九江銀行一直廣為詬病的一點是:對房地產的依賴度比較高。目前九江銀行貸款行業集中在地產及關聯行業,且總額居高不下。

      從九江銀行的近年財報中就能看出這一點,九江銀行貸款可分為對公貸款和個人貸款,其中房地產業近三年一直是該行對公貸款的第一大投放行業;個人貸款的主要流向也是個人住房按揭貸款。

      數據顯示,2017 年 -2019 年九江銀行對公房地產業貸款余額分別為 193.39 億元、245.84 億元、257.17 億元,規模不斷攀升。進入 2020 年,該行流入房地產業貸款的總額再次上升,較去年末增長了 8.18% 至 278.26 億元,三年半的時間,房地產業貸款總額漲幅接近 45%。

      但是,眼下國家逐漸對房地產行業展開調控。在政策層面、銀保監會多次強調房住不炒、防止樓市過度泡沫的背景下,銀行一直被要求降低房地產業的貸款投放,將更多的信貸資金流入到實體經濟中。

      九江銀行為代表的地方性銀行的盈利空間,自然而然地受到影響。

      二、朝零售轉型,發展消費貸是必然

      2017 年,市場上的現金貸、消費信貸公司都賺得個盆滿缽滿。與此同時,隨著樓市調控、房貸收縮,很多銀行紛紛開始了零售業務轉型。而零售業務中的消費貸業務成了銀行們的新投靠。

      2018 年,隨著國家對現金貸、消費信貸等互金公司進行行業整頓,一批多頭借貸的客戶開始向銀行尤其是信用卡部門蔓延。所以在這個期間,銀行也抓住零售業務的風口。

      2019 年開始,九江銀行也開始朝零售轉型步伐。九江銀行零售業務各項指標開始快速增長。一方面,該行零售貸款增速顯著高于對公貸款。在 2019 年末,九江銀行零售貸款余額近 600 億元,較年初增長 44.5%,零售貸款占比也接近 1/3,較年初提升 4.2 個百分點。

      而九江銀行對媒體表示:

      零售貸款的大幅增長,一方面是由于該行通過分支機構網絡擴張不斷擴大客戶基數;另一方面,該行個人消費貸款快速發展,年末個人消費貸款余額超過 226 億元,較年初增長 123.5%。

      大家品一品 " 個人消費貸款的威力有多大。

      2020 年半年報顯示,九江銀行的經營狀況不是很樂觀,截至 2020 年 6 月末,實現營業收入 51.3 億元,同比增長 9.8%,但實現歸屬股東凈利潤 10.14 億元,同比下降 4.7%。同時,多項盈利能力指標下降,其中凈利差下降了 0.36 個百分點。

      2018 年—— 2020 年九江銀行利潤

      目前,九江銀行的業績壓力爆表,賺錢的房地產業務不太指望的上,瞄準零售業務的中消費貸款成為最理所當然的選擇。但是地方城商行在開展個人信貸業務中,無論是獲客渠道還是風控能力都難以與股份行、國有大行去競爭,只能另辟蹊徑。

      大家看到這里也應該明白,九江銀行為何會推出如此奇葩的 " 彩禮貸 " 了。

      只是,地方銀行是否能因為賺錢壓力,而放棄作為一個市場主體的基本底線呢?

      文 / 夢梅

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